Franchise à 300 ou à 2500 ? Le pari que vous perdez sans le savoir
Chaque automne, la même scène : votre prime d'assurance maladie augmente (en 2026, +4,4% en moyenne, à 393 CHF par mois), vous soupirez, et vous ne changez rien. Vous gardez votre caisse, votre modèle, et surtout votre franchise, « par sécurité ».
Sauf que ce « par sécurité » est un pari. Un pari chiffrable, que la plupart des gens font à l'envers et perdent, année après année. Regardons les chiffres à froid.
Ce que personne ne remarque
- L'assurance de base (LAMal) est identique par la loi, quelle que soit la caisse. Payer plus cher, c'est payer plus pour exactement la même chose.
- La franchise basse (300) est un mauvais pari pour la plupart des gens en bonne santé : vous payez une prime plus élevée, garantie, pour couvrir un risque qui, lui, est incertain.
- Tout se joue avant le 30 novembre. Après, c'est reparti pour un an.
Le point de départ que tout le monde oublie : c'est la même assurance
Voici ce que les comparateurs ne mettent pas en avant : les prestations de l'assurance de base sont fixées par la loi. Le catalogue de soins remboursés est le même chez toutes les caisses. Une caisse chère ne vous soigne pas mieux qu'une caisse bon marché : c'est le même produit.
Or, pour un même profil, l'écart de prime entre la caisse la moins chère et la plus chère peut dépasser 1'000 CHF par an. Autrement dit : des milliers de gens paient un supplément chaque année pour un produit strictement identique. C'est la première fuite, et la plus absurde.
La franchise : le vrai calcul, en une image
Vous choisissez votre franchise entre six paliers : 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 CHF. Plus elle est haute, plus votre prime baisse. La question n'est donc pas « laquelle est la plus sûre », mais « quel pari est rentable ».
Comparons les deux extrêmes, franchise 300 contre 2'500 :
| Franchise 300 | Franchise 2'500 | |
|---|---|---|
| Prime annuelle | Plus élevée | Environ 1'500 CHF de moins |
| Ce que vous payez de votre poche | Jusqu'à 300 | Jusqu'à 2'500 |
| Surcoût maximal de poche | — | +2'200 au pire |
Le raisonnement tient en une ligne. En choisissant la franchise haute, vous économisez environ 1'500 CHF de prime, à coup sûr. En échange, vous risquez de payer jusqu'à 2'200 CHF de plus, mais seulement si vous tombez malade. Le point de bascule se situe autour de 1'800 CHF de frais de santé par an : en dessous, la franchise haute gagne ; au-dessus, la basse gagne.
Traduction : si vous prévoyez moins d'environ 1'800 CHF de frais médicaux dans l'année, la franchise 2'500 est mathématiquement le bon choix. La franchise basse ne se justifie que si vous savez que vous aurez des frais (maladie chronique, opération planifiée, grossesse). Sinon, vous payez une prime garantie pour vous assurer contre un risque que vous n'avez pas.
Le levier que presque personne n'active : le modèle
Deuxième fuite silencieuse. Par défaut, beaucoup restent au modèle standard (libre choix du médecin), le plus cher. Or les modèles alternatifs coûtent 10% à 20% de moins :
- médecin de famille : vous passez d'abord par votre généraliste ;
- HMO : vous consultez d'abord un cabinet du réseau ;
- télémédecine : un appel avant toute consultation.
Pour la plupart des gens, qui commencent de toute façon par appeler leur médecin, ces contraintes sont quasi théoriques. Le rabais, lui, est bien réel : 600 à 1'500 CHF par an selon la caisse et le canton. Vous changez peu de chose à votre parcours de soins, et vous encaissez la différence.
L'erreur qui coûte le plus : ne rien faire
La troisième fuite n'est pas un mauvais choix. C'est l'absence de choix. Rester par inertie sur une caisse chère, un modèle standard et une franchise basse, c'est cumuler les trois surcoûts : le supplément de caisse (jusqu'à 1'000 CHF), le modèle non optimisé (jusqu'à 1'500 CHF), et le mauvais pari de franchise (jusqu'à 1'500 CHF de prime en trop).
Additionnées, ces fuites se comptent facilement en plusieurs milliers de francs par an, pour une couverture qui, rappelons-le, est identique. Personne ne vous enverra de facture pour ça : c'est une perte invisible, celle qu'on ne voit jamais parce qu'on ne fait pas le calcul.
Le calendrier : tout se joue avant le 30 novembre
Point crucial, et daté : pour changer de caisse au 1er janvier 2027, votre résiliation doit parvenir à votre assureur au plus tard le 30 novembre 2026. C'est un délai couperet. Passé cette date, vous êtes reparti pour une année entière au tarif actuel.
Le bon réflexe, chaque automne : comparer les primes de votre canton, revoir votre franchise selon votre état de santé réel, vérifier le modèle. Une heure de travail, une fois par an, pour potentiellement plusieurs milliers de francs.
La lecture stratégique
L'assurance maladie n'est pas un sujet de santé, c'est un sujet de calcul. Et le système compte sur votre inertie.
- La couverture de base est identique partout : la caisse chère est de l'argent jeté.
- La franchise est un pari : pour un bien portant, la franchise haute gagne presque toujours.
- Le modèle alternatif est un rabais quasi gratuit.
- Tout expire le 30 novembre.
La vraie question n'est pas « quelle est la meilleure assurance ? », mais « est-ce que je refais mes trois réglages cette année, ou est-ce que je paie encore le prix de l'inertie ? »
Questions fréquentes
Quelle franchise choisir ? Si vous prévoyez moins d'environ 1'800 CHF de frais médicaux dans l'année, la franchise maximale (2'500) est généralement gagnante. La franchise basse (300) ne se justifie que si vous avez des frais de santé élevés et prévisibles.
Une caisse plus chère me soigne-t-elle mieux ? Non. Les prestations de l'assurance de base sont fixées par la loi et identiques partout. Une prime plus élevée pour l'assurance de base n'achète aucune meilleure couverture.
Combien peut-on économiser ? En cumulant le bon choix de caisse, un modèle alternatif et la franchise adaptée, l'économie atteint souvent plusieurs milliers de francs par an, pour une couverture identique.
Les modèles alternatifs sont-ils vraiment contraignants ? Peu, pour la plupart des gens : ils demandent surtout de contacter d'abord son médecin de famille, un cabinet réseau ou la télémédecine. Le rabais est de 10% à 20%.
Quelle est la date limite pour changer ? La résiliation doit parvenir à votre caisse au plus tard le 30 novembre pour un changement au 1er janvier suivant. Le délai est impératif.
Sources
- Office fédéral de la santé publique (OFSP), « Changement d'assureur » : délai de résiliation au 30 novembre, écarts de primes entre caisses, assurance de base identique par la loi.
- Fédération romande des consommateurs (FRC), « Dossier primes » : hausse des primes 2026 (+4,4%, moyenne 393 CHF/mois), leviers d'économie (franchise, modèle, caisse).
- Swiss Financial Advice, « Franchise assurance maladie : laquelle choisir 2026 » : paliers de franchise, économie de prime d'environ 1'500 CHF entre 300 et 2'500, seuil de bascule autour de 1'800 CHF de frais annuels, rabais des modèles alternatifs.
Chiffres 2026 vérifiés le 25 septembre 2026. Les primes, rabais et seuils varient selon le canton, la caisse et votre situation : comparez votre cas concret avant de décider. Information générale, pas un conseil en assurance personnalisé.